Покупателям зарубежной недвижимости стоит учитывать, что в статью расходов на содержание вашего объекта добавится важный пункт – ежегодное страхование.
В США страхование жилья – второй по популярности вид страхования после автострахования.
Содержание:
- Особенности страхования недвижимости в США
- Особенности страхования жилья во Флориде
- Стоимость страхования недвижимости во Флориде
- Страхование арендного жилья и жилых помещений под офисы
Особенности страхования недвижимости в США
Почти все типы страхования имущества в США являются добровольными, за исключением ипотечного кредитования. При оформлении ипотеки страхование недвижимости обязательно. Но даже если недвижимость покупается без привлечения кредитных средств, практика показывает, что страхование имущества – рациональный выбор.
Страхование жилья поможет избежать финансовых рисков при выявлении существенных проблем с документами на недвижимость. Оформленный договор страхования имущества покроет все расходы на представление ваших интересов в суде, если вам будут предъявлены претензии по возмещению причиненного ущерба.
По оценке аналитиков финансового сервиса Bankrate, среднее американское домохозяйство выделяет из семейного бюджета около 2–3% на покупку страхового полиса страховки. В США имеют хождение восемь основных видов страховых полисов недвижимого имущества.
Типы страховых полисов для домовладельцев в США:
- HO-1 insurance – основной тип страхового полиса имущественных рисков. С его помощью можно застраховать имущество внутри дома (бытовая техника, стены, потолки, перегородки, напольное покрытие), постройки рядом с домом, гараж. Этот тип страхования не учитывает причинение ущерба предметам личного пользования. Он покрывает материальные убытки только в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы: пожар; природные явления (молния, град, ураган, извержение вулкана); взрывы; уличные беспорядки; вандализм; кража.
- HO-2 insurance – страховой полис, который покрывает ущерб, причиненный дому и вашим личным вещам. К тем страховым случаям, что описаны в HO-1 insurance, добавляются следующие: протечка; возгорание бытовых приборов; разрыв труб отопления, водопровода, систем кондиционирования от мороза; ущерб, причиненный из-за перепада напряжения в электропроводке; повреждения от льда, снегопада, мокрого снега.
- HO-3 insurance – страховой полис, который защищает дом, личное имущество, личные вещи, покрывает дополнительные затраты на бытовые нужды и медицинские расходы, если вред причинен третьим лицам. Этот вид страхового полиса покрывает риски, связанные со следующими обстоятельствами: строительные дефекты; некачественное техническое обслуживание недвижимости; износ конструкции; коррозия; загрязнения, плесень, грибок; порча имущества домашними или дикими животными; военные действия; ядерная угроза.
- HO-4 insurance, или страхование арендного жилья. Этот тип страхового полиса помогает арендаторам защитить от повреждений свои личные вещи и покрыть затраты, связанные с расходами на содержание и обслуживание арендованного жилья. Этот тип страховки не покрывает риски, связанные с конструктивными особенностями жилого помещения/здания. Он применяется в тех страховых ситуациях, что указаны в страховых полисах HO-1 insurance и HO-2 insurance.
- HO-5 insurance – этот тип страхования имущества своего рода «золотая середина». Он стоит дороже страховок жилья общего типа с обозначенными рисками, поскольку действие этого страхового полиса распространяется на большее число непредвиденных обстоятельств. Причем владелец такого типа полиса не обязан доказывать, по какой причине был нанесен урон его имуществу. Этот тип страхования применяется для защиты дорогостоящих предметов, в том числе ювелирных изделий.
- HO-6 insurance – этот страховой полис предназначен для владельцев квартир. Такая страховка покрывает все имущество внутри квартиры, вплоть до стен, несущих конструкций, а также ответственность владельца жилого помещения перед третьими лицами. Причем сообщество, где расположена квартира, отвечают за все помещения и территорию общего пользования, поэтому имеет свой страховой полис, который оплачивают владельцы квартир в кондо.
- HO-7 insurance – эта страховка предусматривает покрытие рисков, связанных с мобильными, сборными домами, домами на колесах. Этот тип страхового полиса имущества распространяется на конструкцию дома, личные вещи, личную ответственность перед третьими лицами (в том числе медицинские выплаты) дополнительные расходы на бытовые нужды. Страховка распространяется на внешнюю конструкцию и внутреннее обустройство по принципу открытых рисков (не надо доказывать причинно-следственную связь между повреждением и источником ущерба) дома. Страховка покрывает урон, нанесенный личным вещам только в обстоятельствах, указанных в HO-1 insurance.
- HO-8 insurance – это тип страхового полиса имущества применяется для владельцев старых жилых зданий, домов, имеющих статус исторического или архитектурного памятника, домов, построенных из материалов, которые сегодня в строительстве не применяются. Этот тип страховки идеально подойдет для домовладельцев, которые знают, что ремонт обойдется дороже реальной стоимости дома. Страховые случаи, по которым можно рассчитывать на получение материальной компенсации, такие же, как и в страховом полисе HO-1 insurance.
Нередко при оформлении страхового полиса добавляется пункт про учет инфляционных корреляций. Это приводит к повышению стоимости страховки. Чтобы снизить стоимость полиса, можно выбрать страхование с франшизой. Такой тип страховки предполагает, что клиент своими силами покрывает определенную часть убытка. Самыми востребованными являются страховки с франшизой в 250$, 500$ или 1000$. Страховка с франшизой – выгодный тип страхования, который дает возможность клиенту уменьшить стоимость страховки более чем на 20%.
Если вы страхуете дом на земле, то отдельно можете застраховать хозблоки, садовые растения и т.п. Это составит 5–10% от стоимости самого дома.
Последние два года в США наблюдается тенденция к устойчивому росту стоимости страхования жилья. Это вызывает серьезное беспокойство у владельцев недвижимости, поскольку цены на страховку опережают показатели инфляции. Особенно встревожены ипотечники, для которых страхование имущества – неотъемлемое условие получения кредита. По данным Insurance Information Center, Triple-I (Институт страховой информации, Трипл-1), страховые полисы, заключенные в 2022 году, стоят почти на 5% дороже, чем ранее оформленные договоры по страхованию жилья.
Особенности страхования жилья во Флориде
Рынок недвижимости во Флориде имеет свои нюансы, связанные со страхованием жилья. Учитывая географическое положение региона и погодные условия, многие компании полагают, что строить страховой бизнес во Флориде опасно из-за высокого риска банкротства. По словам одного из аналитиков страховой компании JMP Securities, американские страховщики избегают вступать в конкурентную борьбу за бизнес, опасаясь серьезных убытков из-за тропических штормов, наводнений и ураганов. Кроме того, власти штата Флорида удовлетворяют многие иски граждан к страховым компаниям. Жители штата недовольны увеличением стоимости страхового продукта. Хотя страховщики признают, что это вынужденная мера, направленная на защиту платежеспособности страхового агентства.
На сегодняшний день самым влиятельным страховщиком штата Флорида является компания Citizens Property Insurance Corp, имеющая высокую долю государственного участия. Эта страховая корпорация была основана 20 лет назад как своеобразное пристанище для тех, кто не смог найти приемлемый страховой продукт в коммерческом страховом агентстве. В течение последних 2 лет количество полисов, оформленных этой корпорацией, выросло на 13% от общего числа рынка государственных услуг по страхованию.
Стоимость страхования недвижимости во Флориде
По причине ухода ряда страховых агентств из Флориды стоимость страхового полиса на объект недвижимости заметно выше средней по стране. Ураганы и тропические ливни случаются регулярно, домовладельцы стремятся обезопасить себя от финансовых убытков и тоже регулярно оформляют страхование недвижимого имущества. По данным Института страховой информации, стоимость годовой страховки по стране в среднем не превышает 1600$. Однако аналогичный показатель во Флориде приближается к отметке 4235$ в год.
Страхование арендного жилья и жилых помещений под офисы
Арендное жилье чаще всего имеет полный тип страховки. В таком страховом полисе учитываются все возможные виды ущерба. Согласно такой страховке, за возмещение урона, причиненного имуществу по вине арендатора или третьих лиц, отвечает страховая компания.
Жилые помещения во Флориде не только часто сдаются в найм, но используются в качестве офисов и мастерских мелкими предпринимателями. В этом случае страхование недвижимости осуществляется по страховым продуктам SBI (Small Business Insurance), которые учитывают интересы и возможности малого бизнеса. Такие полисы фиксируют, что в жилом помещении установлена профессиональная техника. Они же учитывают повышенную проходимость помещения со стороны клиентов мелких предпринимателей. Страховщики внимательно отслеживают действия застрахованных представителей малого бизнеса. Нарушение правил действующей страховки на офис-на-дому сопровождается наложением санкций вплоть до отзыва полиса.
Страхование жилья во Флориде обусловлено жизненной необходимостью. Несмотря на высокие тарифы страховых компаний, жители штата оформляют страховые продукты в надежде обезопасить себя от материальных потерь, связанных со стихийными бедствиями.